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P2P存管都有哪几种模式?

来源: 发布:06-07

  P2P存管都有哪几种模式?目前,P2P平台进行银行资金存管主要有三种方式:银行直连、直接存管和联合存管,可三者之间有什么区别,可能有部分投资者不是特别清楚,这里就这个问题科普一下。

  虽然直接存管和联合存管都由银行进行监管参与,但联合存管的本体还是第三方支付机构,所以《存管指引》明确指出网贷平台只能选择银行作为存管机构,联合存管已经不合规。投资人一定要注意,谨慎投资。


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  P2P存管都有哪几种模式?

  一、直接存管

  直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下,银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。

  后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台,有效隔离平台与投资人的资金,能有效减少平台触碰资金可能性。直接存管的平台在注册完成之后就会提示开通资金存管账户。

  在直接存管模式下,具有两套账户体系,一类是平台在银行开设的存管账户(大账户),一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。如平台有风险准备金或担保公司等,一般还会开设风险准备金账户和担保账户等

  由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转,有效避免了平台随意挪用资金。

  直接存管是目前P2P平台与银行资金存管合作中最常见的模式。

  二、银行直连

  银行直连是指P2P网贷 平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现。在交易过程中,投资人直接通过银行在线交易,回款的时候,资金直接返还投资人的投资时的账户。目前使用银行直连的平台较少,银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算,无需第三方介入。

  银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,在交易过程中,不用提前充值,交易资金直接在线结算,而投资人投标回款后,资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中,无需人工提现。

  在该模式下,平台在银行建有“存管专用账户”,该账户平台不能直接操作,资金交易情况受银行监管。

  银行直连模式对平台的审查条件较为严格。

  三、第三方支付公司联合存管

  第三方支付公司联合存管模式,即银行和第三方支付公司合作,推出联合存管方案,存管行开设平台存管账号,负责用户账户监管和资金存管功能,第三方支付担任技术辅佐,提供资金结算及所需的终端设备。

  就现有上线的联合存管的平台而言,联合存管模式的平台在操作上与原来相比变化并不大,注册完成之后,会提现开通第三方支付账户,开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束,账户还是第三方支付公司的账户。

  联合存管模式下,一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户,并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能,而由银行监管资金流向。第三方支付机构则担任技术辅助方,提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务,协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。

  但在这种存管模式下,一般不会为投资人开设个人账户。

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